返还型重疾险，真的是“稳赚不赔”吗？我们来扒一扒！
“得了病能赔钱，没得病还能返钱！” 听起来是不是很诱人？这说的就是返还型重疾险。但返还型重疾险真的像销售人员说的那样，是“稳赚不赔”的理财产品吗？ 答案恐怕并非如此简单。让我们一起深入分析一下，看看返还型重疾险到底值不值得购买。
什么是返还型重疾险？
简单来说，返还型重疾险就是在普通重疾险的基础上，增加了一项“身故或生存至约定年龄返还保费”的条款。 如果你在保障期间罹患合同约定的重大疾病，保险公司会按照约定赔付保险金。 如果保障期间你没有罹患重疾，那么在约定的年龄，保险公司会将你缴纳的保费返还给你。
返还型重疾险的优点：
* 心理安慰： “没病也能拿钱”，给了许多人一种“不亏”的感觉，满足了人们既想拥有保障，又想“捞回本”的心理。
* 强制储蓄： 长期缴费可以起到强制储蓄的作用，帮助你积累一笔资金。
* 身故保障： 大部分返还型重疾险都包含身故保障，如果被保人在保障期间身故，保险公司会赔付身故保险金。
返还型重疾险的缺点：
* 保费高昂： 这是返还型重疾险最大的缺点。为了实现“返还”的功能，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高出许多，甚至可能翻倍。
* 保障不足： 为了降低保费，很多人会选择较低的保额。然而，随着医疗费用不断上涨，较低的保额可能无法覆盖实际的医疗支出，导致保障不足。
* 资金流动性差： 保费需要长期缴纳，提前退保可能会损失大量资金。返还的资金也需要等到约定年龄才能拿到，资金流动性较差。
* 实际收益率低： 返还的保费虽然看起来很可观，但考虑到通货膨胀、资金的机会成本等因素，实际收益率可能很低，甚至跑不赢通货膨胀。
为什么返还型重疾险保费这么贵？
保险公司不是慈善机构，返还的钱也不是天上掉下来的。 简单来说，返还型重疾险的保费主要由以下几个部分构成：
* 疾病风险保障成本： 用于支付罹患重疾的理赔费用。
* 返还金成本： 用于返还保费。
* 运营成本： 保险公司的运营、管理、营销等成本。
* 利润： 保险公司的利润。
为了保证返还的资金，保险公司会将一部分保费用于投资。 然而，为了控制风险，投资的收益率往往不会很高。 因此，返还型重疾险的实际收益率通常不高。
消费型重疾险 vs 返还型重疾险，怎么选？
* 消费型重疾险： 保费较低，可以用同样的预算购买更高的保额，提供更充分的保障。 如果没有罹患重疾，保费不会返还。
* 返还型重疾险： 保费较高，保障相对较低。 如果没有罹患重疾，保费会在约定年龄返还。
选择哪种类型，取决于你的个人情况和需求：
* 如果追求高性价比、想要更充足的保障： 建议选择消费型重疾险。将节省下来的保费用于其他投资理财，可以获得更高的收益。
* 如果注重“有病赔钱，没病返钱”的心理安慰，并且经济条件允许： 可以考虑返还型重疾险。
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返还型重疾险并非“稳赚不赔”的理财产品。它的优点在于心理安慰和强制储蓄，但缺点是保费高昂、保障不足、资金流动性差、实际收益率低。 在购买返还型重疾险之前，一定要仔细评估自身的经济情况和保障需求，理性分析，不要被“返还”的噱头所迷惑。 建议优先考虑购买高保额的消费型重疾险，将节省下来的保费用于其他更有价值的投资。
购买建议：
1. 明确自己的需求： 确定你需要多高的保额才能覆盖可能的医疗费用。
2. 货比三家： 比较不同保险公司的产品，了解不同产品的优缺点。
3. 认真阅读保险条款： 了解保险责任、免责条款、等待期等重要信息。
4. 咨询专业的保险顾问： 获取专业的建议，帮助你做出明智的选择。
总之，在购买重疾险时，要理性分析，量力而行，选择最适合自己的产品，才能真正为自己和家人提供一份可靠的保障。 别让“返还”的噱头遮蔽了你的双眼，真正关注保障才是关键！
【来源：每日经济新闻】
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