返还型重疾险值得买吗？理性分析与权衡利弊
“返还型重疾险”，顾名思义，是指在保障一定期限内，如果被保险人没有发生约定的重大疾病，保险公司会在期满后返还已交保费或保额的一类重疾险。这种产品因兼具“保障”和“储蓄”功能，吸引了不少消费者。然而，返还型重疾险真的值得买吗？答案并非绝对，需要根据个人情况和需求进行理性分析。
返还型重疾险的优势：
* “有病治病，没病养老”的心安感： 这是返还型重疾险最吸引人的地方。消费者认为，即使没有发生重疾，最终也能拿回一笔钱，相当于强制储蓄，为未来的养老或其他用途做准备，消除了“如果没生病，钱就白花了”的担忧。
* 强制储蓄，抵御通货膨胀： 在通货膨胀日益严重的今天，返还型重疾险提供的返还金可以在一定程度上抵御货币贬值。
* 保障功能： 虽然价格相对较高，但返还型重疾险仍然提供重大疾病保障，可以在关键时刻提供经济支持。
返还型重疾险的劣势：
* 保费高昂： 这是返还型重疾险最大的缺点。为了实现“返还”功能，保险公司需要将一部分保费用于投资，以确保期满时有足够的资金返还给客户。因此，相同保额的情况下，返还型重疾险的保费通常是消费型重疾险的数倍。
* 保障杠杆低： 较高的保费意味着同样的预算，你可以购买到更高保额的消费型重疾险。这意味着返还型重疾险在保障杠杆上不如消费型重疾险，可能无法提供足够的经济支持应对高额医疗费用。
* 资金流动性差： 购买返还型重疾险相当于将一笔资金锁定在较长的时间内，期间如果需要用钱，提前退保可能会损失一部分保费，资金流动性较差。
* “返还”并非盈利： 返还的金额通常是已交保费或保额，实际上并没有考虑到通货膨胀的因素，即使返还了，其价值可能已经缩水。
* 可能隐藏的风险： 某些返还型重疾险产品条款复杂，需要仔细阅读了解返还条件、返还金额、保障范围等细节，避免被销售误导。
消费型重疾险 vs 返还型重疾险：
| 特性 | 消费型重疾险 | 返还型重疾险 |
| ——– | ——————————————————————————– | ——————————————————————————————————————————— |
| 保费 | 较低 | 较高 |
| 保障杠杆 | 高 | 低 |
| 返还 | 不返还，如果未发生理赔，则保费支出仅用于风险保障 | 生存期满后返还已交保费或保额 |
| 资金流动性 | 较好，可以根据需要灵活调整保额或退保 | 较差，提前退保可能损失保费 |
| 适用人群 | 更适合预算有限，追求高保障的人群，以及能够理性管理财务，进行自主投资的人群 | 更适合有一定经济基础，对强制储蓄有需求，希望“有病治病，没病养老”的人群 |
那么，返还型重疾险到底值不值得买？
关键在于个人需求和财务状况。
* 如果你预算充足，并且非常看重“有病治病，没病养老”的心安感，那么返还型重疾险可以作为一种选择。 记住要仔细比较不同产品的条款，选择性价比更高的产品。
* 如果你预算有限，或者更希望将资金用于其他投资，那么消费型重疾险是更明智的选择。 可以将节省下来的保费用于购买其他理财产品，实现更高的收益。
* 如果你对保险产品不够了解，建议咨询专业的保险顾问，根据自身情况定制合适的保险方案。 不要盲目追求“返还”，而忽略了最重要的保障功能。
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返还型重疾险并非一无是处，但也并非完美。在购买前，一定要充分了解其优缺点，结合自身的经济情况、风险承受能力和对未来的规划，做出理性的选择。记住，保险的本质是保障，不要为了“返还”而降低了保障水平。 建议优先考虑保障额度是否足够覆盖潜在的医疗费用，然后再考虑是否需要选择返还型产品。
【来源：中国青年报】
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